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信用卡,银行坑你没商量,人人投帮你解惑

浏览(1373) 发布时间:2017-05-23 15:55:59

  日前央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》,要求信用卡透支利率上限为日利息五分之五,下限为日利息万分之五的0.7倍,同时要求取消信用卡滞纳金,改由发卡机构和持卡人协定违约金。通知自2017年1月1日起执行。

  通知的发布,尤其是取消滞纳金并引入违约金,可谓大快人心,据中国舆情监测网数据显示,该通知获得大批持卡用户的支持与好评。目前我国信用卡发卡量已经超过3.9亿张,应偿信贷余额超过3万亿元。银行信用卡纠纷此起彼伏,主要集中在利息计算方法和滞纳金收取上。

  信用卡利息纠纷多见于全额计息和差额计息。全额计息也称为“全额罚息”是指在信用卡还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。这样很容易导致用户因为没有按时还款,而被银行收取高额利息。近年来,屡屡有天价信用卡违约金事件见诸报端,背后原因正是全额计息。全额计息损害金融消费者权益,是霸王条款,相关争论在业内一直从未间断。从银行未来发展趋势来看,按照差额计息,即以还款时所差的金额来计息,更符合人性化的举措。

 

 

  按照合同法相关规定来看,全额计息其实已涉嫌违法,用户使用银行的信用卡,其实形成了一个借贷的合同,银行提供贷款,用户还本付息,之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约,这种违约情况按照合同法的相关规定,用户只能就违约部分来承担违约责任。

  另外,在信用卡恶意透支众多案件中,关于计息时间上应当按照2010年7月22日银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条之规定:发卡银行收到持卡人还款时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:逾期1-90天(含)的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。在实践中,大多数银行都是先还利息的方式计算还款人还款金额,明显违反有关规定。

  被告刘某在原告某商业银行申请办理了信用卡一张,之后透支取现49990元,消费9万元,经银行多次催收,刘某归还本金1.6万元。遂银行方面起诉刘某,要求被告偿还本金123990元、利息32630.73元、滞纳金76311.4元、账户服务费200元,合计233132.13元。刘某表示,拖欠银行本金属实,但银行主张的利息过高,根据法律规定高于同期贷款利率四倍部分的利息不应支持,最重要的是,银行要收取滞纳金,属行政处罚,银行不是行政机关,无权收取,因此主张无法律依据。案件起诉至法院后,经审理认为被告应按约定偿还借款,及账户服务费200元。滞纳金应属违约金范畴,银行方的损失主要为利息损失,该损失已通过被告支付利息得以补偿,因此该案中约定的滞纳金应为惩罚性违约金,其金额应符合我国《合同法》的相关规定,法院最终酌定3万违约金,其他部分的诉请则不予支持。

  多家银行公告显示,今后违约金等产生的费用将快速性收取、不再计息,这样的调整一方面减少了持卡人逾期的费用负担,另一方面对信用卡逾期还款行为也有一定的约束作用。尽管如此,建议用户还是按时还信用卡,避免产生欠款影响个人信用记录。

  银行信用卡的管理将会越来越规范及合理化,不光要保障银行利益同时也要保障持卡人利益。在互联网金融飞速发展的今天,国家将会出台各种制度和政策为行业的发展保驾护航,保护广大消费者权益作为一项立法根本将会持续和不断完善。

  作为互联网金融新兴的股权众筹行业来讲,国家监管部门在股权众筹融资的立法探索中的众筹目标、性质、定位、投资者保护、信息披露等基本监管和思路方面做出了重大制度创新和调整。

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